实现可持续发展 村镇银行要到哪找空间？

近日，巴中国开村镇银行在巴中市江北广场进行金融知识和产品宣传。 沈银谐 摄

3月1日，是村镇银行发展史上值得纪念的日子。2007年3月1日，全国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行问世。

10年间，村镇银行像毛细血管一样将金融血液送到经济肌体的神经末梢，同时，也面对着城市商业银行、国有非农大银行、传统涉农大银行等大举进入县域、农村地区抢占市场的挑战。

面对新形势，下一个10年，村镇银行如何拓展空间，实现可持续发展?

□本报记者 张学文

政府支持 增进信用+获得贷款担保

2016年，四川仪陇惠民村镇银行实现净利润9670万元，并已连续5年荣获县委、县政府表彰的“纳税大户”荣誉。

同时，截至2016年12月末，四川仪陇惠民村镇银行贷款余额219851万元，排全县金融机构第二位，包括3792户中小微企业在内的贷款户数达到6280户，户均贷款只有35万元。他们服务地方经济、服务城乡居民、服务小微企业的力度由此可见一斑。

记者在调查中发现，村镇银行要想实现可持续发展，离不开所在地政府的支持。最关键的一点，政府应以各种方式增进村镇银行信用。

政府为什么需要为村镇银行增信?新津珠江村镇银行行长王虹对此感触良多：“村镇银行先天不足，品牌不强，群众对村镇银行的认识很模糊，很难吸收存款。”王虹说，后来，政府在多种场合，让村镇银行参加进来，宣传其合法性，增强其知名度，吸存这一问题才得以突破。

第二个关键点，是政府性担保公司应尽可能地为村镇银行提供的贷款进行担保，一方面助力贷款企业成长，另一方面也为银行发展提供保障。

大邑交银兴民村镇银行相关负责人解释说，村镇银行支持的企业很小，基本上达不到传统银行要求的贷款抵质押条件，政府背景的担保公司若能提供担保，企业就有机会获得贷款，从而得到发展。

2010年，大邑工业区内有一家新创企业，想要贷款却没有可有效抵押的资产。大邑县中小企业贷款担保公司为其贷款进行担保，使得企业于2010年、2011年、2014年分别获得50万元、100万元、300万元贷款，2016年，通过“担保+股权质押+信用贷款”，又获贷款870万元。该公司负责人杨景盛告诉记者，“随着贷款的增加，公司的销售收入也已大幅度增加，从贷款之初的100万元增长到2000万元。”

四川仪陇惠民村镇银行相关负责人建议，党政部门在一些财政项目资金上如能加大对村镇银行的扶持，还可有效解决村镇银行信贷资金来源问题，助力村镇银行更有效稳健运行和发展。

巩固“总部银行”地位 拥有经营自主权 实现多方共赢

农村小企业主杨光辉是第一批与四川仪陇惠民村镇银行合作的砂石客户。他的产业已从最初的1家企业发展到现在的4家企业，每年实现收入700余万元。提起四川仪陇惠民村镇银行，杨光辉赞不绝口：“当年四处借款无门，如果没有惠民银行的大力支持，就没有我的今天。”

杨光辉获得的是四川仪陇惠民村镇银行为小企业推出的砂石行业经营贷款。这一贷款之所以能推出，原因是四川仪陇惠民村镇银行本身就是一个法人性“总部银行”。

2005年起仪陇县城搬迁，以及2009年巴南高速修建，为仪陇县农村砂石行业带来了商机。惠民村镇银行成立农业产业化客户经理组，对仪陇砂石行业展开深入调查，发现多家砂石厂均由当地农民开办，但砂石行业前期投入大，不少农户资金周转困难，又普遍缺乏有效的抵押物，难以在传统银行获得贷款。根据这一情况，四川仪陇惠民村镇银行量身推出了农村砂石行业经营贷款产品，无须抵押担保，而是根据砂石的存货量和签订的供货合同放款，及时有效地解决了问题。

王虹表示，“发起行要让村镇银行‘总部银行’地位名符其实，就必须赋予村镇银行全面的经营自主权。只有这样，村镇银行才能用决策链条短、贴近客户实际的优势争取到大量客户，从而实现包括发起行在内的多方共赢。”

邛崃国民村镇银行行长江万军对此也深有体会。他介绍，发起行宁波鄞州农村合作银行，对银行董事会贷款转授权制度提供支持。董事长向行长转授权100万元，行长将这一权力又转授给分管副行长，副行长再向所辖8个支行的行长转授50万元贷款权力。同时，银行根据授权配备一定幅度的定价权，也就是贷款利率决定权。“这一制度对邛崃国民村镇银行实现可持续发展来说，至关重要。”

依托监管部门

引入竞争机制实行差异化监管

总体而言，目前四川的村镇银行发展良莠不齐。有业内人士分析，原因是顶层设计上还缺少完善的机制。

例如，一些大行发起设立村镇银行后，将其作为一个网点或机构来管理，导致业绩平平甚至亏损。而当发起行想打“退堂鼓”时，却没有相应的退出机制。业内人士指出，目前处于亏损状态的，基本上是大行发起设立的村镇银行。

部分专家建议，监管部门对村镇银行的监管方式也应创新，其中最主要的就是引入竞争机制，实行优胜劣汰：倡导办得好的银行兼并办得不好的。这样既可以从整体上将村镇银行做精做强，也可以为打“退堂鼓”的发起行找到一个退出途径。

四川仪陇惠民村镇银行相关负责人则建议监管部门将村镇银行业务范围、经营区域与监管评级、风险监测结果挂钩，适当放宽限制，体现差异化监管原则。对监管指标达标的村镇银行，出台社保资金、住房公积金、住房维修基金等可存放于村镇银行的支持措施，并允许地方财政和乡镇、村委会在村镇银行开立账户、办理结算、发放涉农补贴、发放农村社保资金等。

除引入竞争机制外，不少村镇银行还期待监管部门试点村镇银行投贷联动。大邑交银兴民村镇银行相关负责人表示，村镇银行对初创企业进行放贷，风险很大，如能允许村镇银行参加企业投资，分享企业发展成果，收回的投资收益则能对风险贷款进行部分补偿。