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建设银行全流程反欺诈 有效防范互联网金融风险

http://www.scol.com.cn  (2017-03-13 11:55:57)  来源:四川在线-绵阳频道  
编辑:尹勇  

四川在线-绵阳频道讯(卿烈海 记者 薛世荣)近年来,电信诈骗日益猖獗、互联网金融风险高发的态势,持续侵蚀人民财产安全,造成严重的社会危害。建设银行坚持“以客户为中心”,主动履行企业社会责任,在金融同业中率先开展网络金融反欺诈业务,通过深化实施“新一代核心系统”建设等重大战略工程,全面加快科技创新步伐,运用大数据智能化风控技术,构建起主动性、智能化、安全可靠的互联网金融全流程反欺诈体系,确保客户在享受卓越、一流金融服务的同时,其合法利益不受侵害。

为加大互联网金融风险整治力度,打击非法集资、打击电信诈骗,防范外部风险传染,建设银行于2010年在银行同业中首创网络金融反欺诈业务,通过六年来持续不断地探索与实践经验积累,从创立初期单一的事后监控发展到目前事前、事中、事后的全流程反欺诈体系,由被动防御变主动拦截,并从客户端、商户端不断延伸反欺诈链条,建立起涵盖网络金融全生命周期的欺诈风险“三道防线”。

第一道防线——事前防范,防患未然

在事前防范方面,通过打造反欺诈卫士卡通形象“蓝e卫士”,加强在微信、微博、网站、网点等多渠道的安全宣传和警示,注重客户安全教育宣传对提升客户风险防范意识和技能的作用,针对当前典型高发的风险类型,从如何识别钓鱼网站、客户信息保护、诈骗手法盘点等多角度开展专题宣传,并在行内同步进行风险提示和预警,使每位员工成为互联网金融风险的安全宣传员。

与此同时,为防患于未然,面对钓鱼网站持续侵害客户信息、资金安全的风险形势,建行在行业内首创反钓鱼业务,于2011年开始组建专门的反钓鱼队伍,开启24小时不间断的钓鱼网站主动搜索排查工作,积极应对多样化、域名种类复杂化的钓鱼形势。通过不断迭代创新,自主创新开发的“一种反钓鱼监测系统和方法”于2016年获得国家发明专利,钓鱼网站监测智能化水平不断提升。此外,与中国互联网应急管理中心、公安机关、腾讯、360安全中心等外部机构建立钓鱼数据共享机制,拓宽钓鱼网站来源渠道,鼓励行内行外积极举报钓鱼网站,大幅提高钓鱼网站关停效率,将风险控制在网络诈骗发生之前。

例如:2016年4月,建设银行绵阳分行八街区支行柜员赵飞在给一对老年夫妇办理提前支取定期存款并再跨行汇出业务时,观察客户的汇款需求不正常,其间也感觉两位老人神色慌张、闪烁其词、行为异常,此现象引起了赵飞的警觉,于是便与二位老人聊起了家常,问二老是不是家中发生了什么急事需提前支取还没有到期的定期存款?并将情况给网点经理进行了报告。随即网点起动了案件防范预案,首先将二老引导至柜台旁边的办公室,耐心解释、劝导老人说出具体困难,防止上当受骗,最终二老被真诚感动道出了实情---原来大爷接到某自称北京市公安局的陌生男子电话,对方称大爷因身份信息泄露,涉及一桩涉嫌洗黑钱、贩毒的刑事案件,要想“洗清”嫌疑,只要将20多万元汇给对方指定账户,就能解决问题。柜员赵飞说:大爷可否同意我给这个北京市公安局的人打个电话咨询一下具体情况?征得大爷的同意后,赵飞打通对方电话并表明是银行工作人员时,对方立即挂断了电话,而再次拨打此电话时就已打不通了。于是,网点经理和柜员赵飞一起给大爷列举了多起类似的电信诈骗案例,二老这才恍然大悟,从而避免了20万元的经济损失。

第二道防线——事中监控,防微杜渐

在事中监控方面,建行于2011年在银行同业中率先建立网络金融反欺诈平台,实现网上银行、手机银行、网上支付等网络渠道交易的7*24小时全面风险监控,重点对大额、频繁、可疑、跨地区等异常高风险交易进行实时阻断。通过研究典型欺诈案例特征,并结合客户历史交易行为习惯,从账户、行为、交易关联、产品偏好、位置、终端六大维度开展大数据智能风控体系建设。

为持续提升风控模型对网络欺诈交易的精准识别,通过应用现代化信息技术和大数据分析手法,依托基于用户行为分析的风险引擎,建立电子化、流程化、规范化的管理方式,实时快速分析网络金融渠道客户交易行为细节,在对海量数据进行分析基础上,主动识别异常行为,采集异常行为数据,进行实时分析判断,挖掘欺诈团伙作案特征和规律,并根据风险形势变化,实时动态部署智能化监控策略,扩大风控覆盖范围和拦截半径,不断提高风险交易的识别准确率,最大程度实现高风险网络金融交易的实时阻断。

第三道防线——事后补偿,维护权益

在事后补偿方面,通过借鉴国外先进银行经验,建行研究建立了网络金融风险快速追赔机制。对于客户遵守网络金融客户服务协议,已尽到一定安全和保管义务,但由于其被第三方非法入侵、盗用等原因导致直接经济损失的,采取积极应对措施,帮助客户挽回损失。

与此同时,建行积极推进联防联控生态圈建设,加强与第三方商户联动,加强自身风控理念传导,通过资源互换及风险形势共享,从商户端加强风险管控,共同实现行业上下游风险联防。通过不断丰富与商户风控合作的模式和内容,拓展商户合作新领域,创新研发了第三方合作支付商户风险评级模型,采取针对性的一户一策差异化合作策略,着力于完善商户风控机制,提升商户风险管控能力,并逐步打造商户风险评级的行业标准。通过总行、分行、网点共同参与打造的建行、合作商户、公安机关等单位在内的联防联控生态圈,在风险信息共享、风控手段互补、风险案件处理等方面发挥了显著的生态圈效用。

例如:2016年6月,客户高XX急匆匆来到绵阳江油支行恒丰分理处,寻问其储蓄卡上准备发放21名民工工资的钱为什么不翼而飞,客户情绪异常激动地说“你们必须把钱马上赔给我,不然把牌子给你们砸了!”吕峻耐心接待客户时,认真寻问了客户的具体情况,方知客户因无意中点击了手机不明短信链接后,其个人储蓄卡就发生了12笔不明消费,其金额达5万多元。针对此情况吕峻首先不厌其烦地耐心劝导、安慰客户,为尽快给客户挽回经济损失,马上放下手上其他工作,一边安排网点工作人员请客户自己先报案,一边由网点工作人员联系被快捷支付盗刷的第三方公司要求进行赔付,同时挂失客户账户,让客户的手机恢复初始设置,确保客户资金不再发生不明消费损失。

在短短的不到2个月的时间内,建设银行绵阳江油支行为客户追回被盗刷资金的全部资金,吕峻同志这种急客户之所急、想客户之所想、锲而不舍、积极探索、不怕困难、脚踏实地的为客户服务的态度和工作作风很值得大家学习。他挽回的不仅仅是客户的资金损失,更是客户对建设银行的信赖。

建设银行全流程反欺诈体系以“防、控、补”为抓手,从事前、事中和事后主动加强网络金融风险管理,将客户安全教育与反钓鱼、大数据智能风控、联防联控生态圈建设融合为有机整体,通过系统性、智能化、全流程地体系打造,有效发挥各环节应对网络欺诈的效用,最大化互联网金融风险管理能力。

建设银行系统化的全流程整合创新,为互联网金融反欺诈业务提供了全新的视角,为网络风险管理开拓了新的方法,在与严峻的外部欺诈形势反复较量中,通过优化自身风险防控策略,为客户金融资产安全筑起牢固的安全防线。建设银行通过打造业内领先的风险监控平台,有效识别高风险交易,六年来,已经形成一支专业化的反欺诈队伍,一套业内领先的风控规则模型体系,实现了客户、银行、商户、公安等社会各方的互利共赢,获得了良好的社会效益和金融生态效益。

客户安全意识得到加强,风险防范能力显著提高。

通过利用网络积极开展安全教育宣传,利用微信、微博、网站以及网点等线上和线下渠道不断扩大安全宣传广度和力度,增强客户对网络欺诈的认知,提高客户风险防范意识和技能。截止目前,建行已在官方微信开展安全宣传20期,并在网站、微博进行滚动式宣传,累计为网络金融用户提供超千万人次风险警示和教育,同时积极参与在国家科技活动周、网络安全宣传周期间的客户安全宣传教育活动,以漫画、视频等多种形式深入浅出地进行诈骗手法和防范要点讲解,客户对互联网金融风险的认知水平显著提升。

钓鱼网站主动搜索发现早,关停效率行业领先。

六年来,建行反钓鱼工作不断创新,通过系统建设和反钓鱼监测与处理集成化软件的应用,钓鱼网站排查效率显著提升,使钓鱼网站未向客户发布前就及时主动搜索发现关闭,截止目前,已累计主动排查可疑网站5000多万个,处理关闭钓鱼网站超10万个,主动搜索率达70%以上。通过积极拓展钓鱼网站举报渠道,7*24小时受理客户、分行、网点、各类外部机构通过电话、邮件、微信等各渠道的钓鱼网站举报,并与公安、腾讯、360安全中心等多家网络安全机构建立反钓鱼快速联动合作机制,确保发现的钓鱼网站第一时间关闭,目前已在同业中保持钓鱼网站发现最快、存活时间最短,单个钓鱼网站受欺诈客户最少的局面,有效遏制和打击了不法分子制作建行钓鱼网站进行欺诈的嚣张气焰,为客户提供安全的网络金融交易环境。

欺诈交易侦测率高,网络金融风险全覆盖。

通过多年风险防控经验的不断积累,建行基于客户行为,持续推进大数据智能化风控,在对不法分子画像研究的基础上,不断丰富大数据分析维度,通过场景还原,深入挖掘梳理不法分子作案规律和销赃特征,动态优化风险监控模型,高风险交易的精准识别度大福提升。在对电信诈骗风险数据围绕六大维度进行分析基础上,主动采集涉嫌欺诈的账户、终端、位置等数据,挖掘电信欺诈团伙作案特征和规律,截止目前,共采集涉及欺诈账户、高危欺诈终端、高危欺诈位置信息近5万个。实时动态部署智能化监控策略,大额、群发以及支付风险已基本得到控制,针对风控较为薄弱的第三方快捷支付风险,也已逐步建立健全的风控规则体系,六年来,建行已累计为客户直接避免损失超过10亿元。

构建联防联控生态圈,防范外部风险传染。

建行通过打造包含第三方商户、公安机关、安全机构等单位在内的联防联控生态圈,在加强自身风控理念传导基础上进行风险信息共享,在提升风控业务影响力的同时防范外部风险传染。此外,通过创新研发的第三方商户风险评级模型,采取一户一策差异化合作策略,根据商户风险管控能力评估结果,实行针对性商户合作方案,协助商户完善风险管理制度,实现商户所属二级商户的有效管理,通过持续不断地加强风控理念传导及风控手法分享,商户风险管理水平显著提升。

今年以来,国家针对电信诈骗开展专项打击活动,压缩了不法分子的作案空间,打击了其嚣张气焰,网络诈骗也受到全社会普遍关注。监管部门同时出台账户管理等一系列新规,预计不法分子诈骗手法也将随之改变,需评估风险形势走向,提前部署风控策略,持续打击电信网络诈骗、打击非法集资,防范风险传染。

建议银行与同业之间正在逐步加强欺诈风险的联防联控,实现多家银行合作的风险联控机制。下一步,建设银行将在银监会、公安部门等大力支持下,积极加强企业级反欺诈防控能力建设,持续提升应对网络欺诈风险的能力,为维护客户资金安全、履行企业社会责任,积极发挥国有大型金融企业的金融科技优势。为用户营造良好的金融生态。

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