全国首家军民融合科技支行的创新实验

一线走访

1月9日，绵阳市商业银行军民融合科技支行，“我们本月要与军方签三个预研项目，预计合同金额近6000万元!”四川三阳激光公司财务总监屈全宁兴奋地告诉该行综合业务部总经理张莉娟，“你们的支持要见成效了。”

行长罗奇介绍，这家全国首个军民融合科技支行去年3月成立以来，已帮助25户过去不易得到贷款的军民融合企业获得了9.33亿元资金。

□本报记者 李龙俊

产品创新 企业有还款来源，就为其量身定制信贷

三阳激光公司的钛合金3D打印产品主要用于航空航天、武器装备等领域。由于缺少抵押物，公司一度难拿到贷款，曾获得一笔国家项目补贴，半年后钱才能到位。军民融合支行为其量身定制补贴贷，发放贷款1000万元，国家补贴款到位后还款，解其燃眉之急。之后又给予4000万元项目贷款。

“创新产品都是根据军民融合企业的具体特点来量身定制。”张莉娟介绍，军方订单有时因流程复杂，回款慢，给企业带来资金压力，他们就推出订单融资贷;企业与军方有联合研发项目，可获得研发融资贷……“传统银行贷款看重抵押物，看企业当下的资产状况;我们的信用贷款更看重企业的还款来源，着眼未来。”

产品创新背后是制度创新作支持：军民融合支行被赋予更大的权力，能审批单个3000万元以内的贷款项目，然后报总行备案，而其他支行的权限是500万元。绵阳市商业银行规定，军民融合企业不良贷款率不超全行平均不良贷款率2个百分点即可。同样的业绩，推进军民融合创新业务的员工能获得更多报酬……

风控创新

贷前精细审核做调研，借助大数据等技术手段降低风险

“没有抵押物，信用贷的潜在风险肯定会上升。”罗奇坦言，在拓展业务与风险控制间寻找到平衡点，是一个难题，“这就要求我们贷前审核精细化，优选企业。我们也否决了部分军民融合企业的贷款申请。”

“对企业的财务状况、信用状况、税务状况乃至水电缴纳状况都要详细了解。对客户情况的充分了解是做好风控的基础。”军民融合科技支行员工王逸凡说，一般是白天去军民融合企业调研，下午才赶回办公室。军工企业往往都有保密资质，银行工作人员为此考了保密资格证，以减少沟通障碍。贷款前至少要到企业做2-3次调研，贷后一个月至少还要实地走访一次。

“目前军民融合贷款还未出现违约，说明我们前期工作是到位的。”罗奇坦言，要不断完善流程控制，借助大数据、人工智能等技术手段降低风险。

绵阳市有科技型中小企业风险资金池，科技型中小企业贷款发生风险，资金池会承担部分损失。绵阳市成立了军民融合担保公司，分散军民融合企业融资风险。

“金融机构的创新，外部支持必不可少。”罗奇表示，支行军民融合贷款占总贷款比率近30%，未来将提升到60%。